借錢(qián)8000元，不到一個(gè)月就提前還款，還款時(shí)被扣了960元和9163.47元兩筆款項(xiàng)，王琳（化名）通過(guò)“榕樹(shù)貸款”APP進(jìn)行的這筆借款，自己算出綜合借款成本高達(dá)35.39%。這讓她非常意外。有著

借錢(qián)8000元，不到一個(gè)月就提前還款，還款時(shí)被扣了960元和9163.47元兩筆款項(xiàng)，王琳（化名）通過(guò)“榕樹(shù)貸款”APP進(jìn)行的這筆借款，自己算出綜合借款成本高達(dá)35.39%。這讓她非常意外。

有著相似遭遇的不僅僅是王琳一個(gè)人。2020年以來(lái)，這款A(yù)PP遭到多位消費(fèi)者的投訴，歸納投訴原因，用戶(hù)的表述多為該平臺(tái)涉嫌違規(guī)推薦高利貸、對(duì)貸款方審核不嚴(yán)格、對(duì)真實(shí)放款方提示不明晰等。“來(lái)就借，秒到賬，一分鐘放款。”當(dāng)用戶(hù)下載了“榕樹(shù)貸款”APP注冊(cè)時(shí)，首頁(yè)介紹語(yǔ)即向用戶(hù)展現(xiàn)了借款的便利性。不少消費(fèi)者認(rèn)為，榕樹(shù)貸款是他們借款的實(shí)際放款方。

2021年1月7日，榕樹(shù)貸款的客服人員向記者介紹，榕樹(shù)貸款是一個(gè)貸款推薦平臺(tái)，并不是實(shí)際的放款方，放款方為其合作的多家金融機(jī)構(gòu)。

記者進(jìn)一步了解后發(fā)現(xiàn)，“榕樹(shù)貸款”APP的實(shí)際運(yùn)營(yíng)方為廣州數(shù)融互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“廣州數(shù)融”），其為百融云創(chuàng)科技股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“百融云創(chuàng)”）的子公司。

據(jù)百融云創(chuàng)官網(wǎng)介紹，公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的金融科技應(yīng)用平臺(tái)。賦能金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，助力普惠金融。

那么，為何主打金融科技應(yīng)用平臺(tái)的百融云創(chuàng)，所涉的貸款平臺(tái)生意會(huì)屢遭投訴呢？

頻引投訴

2020年11月17日，王琳通過(guò)榕樹(shù)貸款A(yù)PP入口進(jìn)行借款，她先在APP里提交了包括學(xué)歷、家庭住址、公司名稱(chēng)等基本信息，然后需要提交實(shí)名認(rèn)證、緊急聯(lián)系人、補(bǔ)充信息等各類(lèi)個(gè)人信息。提交完信息后，她被推薦向名為“信用飛”的產(chǎn)品借款方借錢(qián)8000元，分9期還款。

據(jù)悉，“信用飛”是由上海曉途網(wǎng)絡(luò)科技公司運(yùn)營(yíng)。

王琳稱(chēng)，放款當(dāng)月，她打算提前還掉這8000元借款。而令她意外的是，還款時(shí)發(fā)生了960元和9163.47元兩筆扣款，收款方分別為：深圳市中智信融資擔(dān)保有限公司與上海岱海金融信息服務(wù)有限公司。

也就是說(shuō)，她被扣了960元的融資擔(dān)保費(fèi)用和9163.47元的本息。如此，她算了筆賬，這筆借款的綜合成本高達(dá)35.39%。這已經(jīng)超過(guò)最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的保護(hù)上限。

經(jīng)查詢(xún)，上海岱海金融信息服務(wù)有限公司與上海曉途網(wǎng)絡(luò)科技公司的實(shí)際控制人均為邱冠宇。

當(dāng)記者以借款人身份向榕樹(shù)貸款客服進(jìn)行咨詢(xún)時(shí)，客服人員表示：“我們是貸款推薦平臺(tái)，我們是不放款的，費(fèi)用是由信用飛收取的。可以向他們咨詢(xún)一下。”

記者撥打“信用飛”客服時(shí)，該客服對(duì)記者表示，融資擔(dān)保費(fèi)用是默認(rèn)勾選的，可能用戶(hù)沒(méi)有注意到。

對(duì)于這筆融資擔(dān)保費(fèi)用，王琳表示，她借款時(shí)并沒(méi)有注意到。

無(wú)獨(dú)有偶，記者在黑貓投訴平臺(tái)上關(guān)于榕樹(shù)貸款的投訴發(fā)現(xiàn)，有多位用戶(hù)也反映“信用飛”借款前沒(méi)提前告知要收融資擔(dān)保費(fèi)。

黑貓投訴平臺(tái)顯示，截至2021年1月8日，涉及“榕樹(shù)貸款”的投訴量累計(jì)有1110個(gè)。例如“榕樹(shù)貸款套路雙重服務(wù)費(fèi)，借款8000還款11800”、“榕樹(shù)貸款，高利貸，斷頭息”、“借20000到賬18909元已還款27000多還惡意催收發(fā)信息威脅”等等。

資深互聯(lián)網(wǎng)小貸研究專(zhuān)家嵇少峰對(duì)記者表示，貸款平臺(tái)是直接導(dǎo)流到借款方，借款人可以投訴借款方金融機(jī)構(gòu)，誰(shuí)放款，投訴找機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)。貸款機(jī)構(gòu)是誰(shuí)，平臺(tái)方如果說(shuō)的很清楚，居間服務(wù)平臺(tái)沒(méi)有義務(wù)審查信貸平臺(tái)是否規(guī)范，目前法律對(duì)居間貸款平臺(tái)規(guī)范沒(méi)有很清晰的定義，導(dǎo)致借款人得不到完全保護(hù)，市場(chǎng)出現(xiàn)了一些亂象。

1月8日，廣東省小額貸款公司協(xié)會(huì)常務(wù)副秘書(shū)長(zhǎng)徐北也對(duì)記者表示，建議讓借款人看看具體放款機(jī)構(gòu)是哪家，然后到當(dāng)?shù)赝对V。

此外，嵇少峰認(rèn)為，“榕樹(shù)貸款”理論上宣傳是不合宜的，其并非貸款平臺(tái)，而是一個(gè)貸款的居間平臺(tái)，不應(yīng)該出現(xiàn)“貸款”的字樣。

另一方面，記者發(fā)現(xiàn)，2020年11月之前也有用戶(hù)反映廣州數(shù)融旗下另一款產(chǎn)品“榕易有錢(qián)”也曾遭到投訴。據(jù)黑貓投訴一位用戶(hù)稱(chēng)，2019年12月，其通過(guò)“榕易有錢(qián)”借款12000元，累計(jì)還款16320元，借款期限一年，綜合借款成本高達(dá)36%。

對(duì)于“榕易有錢(qián)”這款產(chǎn)品，上述客服對(duì)記者表示，目前該產(chǎn)品已經(jīng)停止運(yùn)營(yíng)，用戶(hù)無(wú)法在該平臺(tái)上借錢(qián)。

招股書(shū)提示“榕樹(shù)貸款”風(fēng)險(xiǎn)

公開(kāi)資料顯示，百融云創(chuàng)成立于2014年3月，公司官網(wǎng)介紹為一家金融科技應(yīng)用平臺(tái)公司，主要賦能金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，助力普惠金融。2014年，百融云創(chuàng)獲得中國(guó)人民銀行頒發(fā)的企業(yè)征信備案證書(shū)；2016年，通過(guò)公安部國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證。公司為數(shù)千家金融機(jī)構(gòu)提供專(zhuān)業(yè)的服務(wù)。

在官網(wǎng)介紹里，記者并未有發(fā)現(xiàn)關(guān)于公司從事貸款相關(guān)的介紹信息。

2020年12月8日，港交所信息顯示，百融云創(chuàng)已經(jīng)向港交所提交上市申請(qǐng)文件，披露了招股說(shuō)明書(shū)，擬于港交所上市。聯(lián)席保薦人包括摩根士丹利、中金公司與民銀資本。招股書(shū)信息顯示，國(guó)新基金持有百融云創(chuàng)12%的股權(quán)，張韶峰持股26.73%，為公司控股股東，高瓴持股12.39%，公司非執(zhí)行董事柏林森持股1.59%。

根據(jù)招股說(shuō)明書(shū)披露，截至2020年9月30日，百融云創(chuàng)在中國(guó)累計(jì)為逾4200名金融服務(wù)供應(yīng)商客戶(hù)提供服務(wù)，包括絕大部分國(guó)有銀行、逾650家區(qū)域銀行、絕大部分消費(fèi)金融公司、逾90家主要保險(xiǎn)公司及其他多家金融服務(wù)供應(yīng)商。

此外，據(jù)記者查詢(xún)，招股說(shuō)明書(shū)也披露了關(guān)于榕樹(shù)貸款可能涉及風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)的信息。

百融云創(chuàng)招股說(shuō)明書(shū)中披露，就精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)及保險(xiǎn)分銷(xiāo)服務(wù)而言，我們是個(gè)人數(shù)據(jù)處理者，直接受個(gè)人信息保護(hù)法（草案）約束。我們目前做法的若干方面并不符合個(gè)人信息保護(hù)法（草案）的規(guī)定。例如，在處理敏感數(shù)據(jù)或?qū)?shù)據(jù)提供予第三方時(shí)，我們并無(wú)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。榕樹(shù)及黎明目前的隱私政策可能缺乏個(gè)人信息保護(hù)法（草案）下明確規(guī)定的充分或詳細(xì)信息，且黎明并無(wú)征詢(xún)數(shù)據(jù)主體單獨(dú)同意或定期進(jìn)行個(gè)人信息保護(hù)法（草案）規(guī)定的合規(guī)審核。

此外，招股說(shuō)明書(shū)稱(chēng)，倘我們、金融服務(wù)供應(yīng)商客戶(hù)或供應(yīng)商未能遵守個(gè)人信息保護(hù)法（草案）的最終版本，我們或會(huì)面臨法律訴訟、監(jiān)管行動(dòng)或處罰，從而可能會(huì)損害我們的聲譽(yù)，并對(duì)我們的業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)斐芍卮蟛焕绊憽４送猓瑐€(gè)人信息保護(hù)法（草案）或會(huì)增加我們的合規(guī)成本，進(jìn)而可能會(huì)對(duì)我們的業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)斐韶?fù)面影響。

2021年1月8日，王琳對(duì)記者表示，其在貸款過(guò)程中是通過(guò)榕樹(shù)貸款A(yù)PP進(jìn)行的個(gè)人信息填寫(xiě)，只授權(quán)給了榕樹(shù)貸款，但是榕樹(shù)貸款導(dǎo)流給了第三方，自己并未授權(quán)給第三方平臺(tái)獲取其個(gè)人信息。

招股說(shuō)明書(shū)也提及，由于用戶(hù)通過(guò)榕樹(shù)接觸金融產(chǎn)品，彼等可能會(huì)認(rèn)為我們至少須對(duì)該等產(chǎn)品的質(zhì)量承擔(dān)部分責(zé)任。盡管我們已制定于金融服務(wù)供應(yīng)商的產(chǎn)品于我們的交易市場(chǎng)上市前對(duì)其及其產(chǎn)品進(jìn)行篩選的標(biāo)準(zhǔn)，以及在一定程度上于我們向用戶(hù)作出推薦時(shí)根據(jù)過(guò)往用戶(hù)體驗(yàn)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行排名，但我們對(duì)金融服務(wù)供應(yīng)商提供的金融產(chǎn)品及服務(wù)的質(zhì)量的控制有限。

針對(duì)貸款超市平臺(tái)，億歐智庫(kù)郝歆雅此前撰文表示，2019年10月中旬，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部幾方聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》的通知。通知中表示，未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，或者超越經(jīng)營(yíng)范圍，以營(yíng)利為目的，經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款，擾亂金融市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，以非法經(jīng)營(yíng)罪論處。其中"經(jīng)常性地向社會(huì)不特定對(duì)象發(fā)放貸款"，是指2年內(nèi)向不特定多人(包括單位和個(gè)人)以借款或其他名義出借資金10次以上。

郝歆雅表示，這條規(guī)定的明確，實(shí)際對(duì)貸款超市產(chǎn)生了較大影響，尤其當(dāng)部分舉措落地后，相關(guān)中介和貸款超市平臺(tái)均會(huì)受到影響。同時(shí)，涉及砍頭息、套路貸、暴力催收的貸款平臺(tái)也均在嚴(yán)查范圍內(nèi)。貸款超市終于等到了它的規(guī)范時(shí)刻。通過(guò)近期被查處涉及貸款超市業(yè)務(wù)的企業(yè)，不難發(fā)現(xiàn)，調(diào)查企業(yè)均是因?yàn)楸┝Υ呤栈蚍欠ǐ@取個(gè)人信息得到查處，和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性關(guān)聯(lián)不大，執(zhí)法機(jī)構(gòu)也并不相同。

針對(duì)融資貸款平臺(tái)中介的亂象，1月8日，徐北在接受記者采訪時(shí)表示，目前沒(méi)有手段對(duì)平臺(tái)做責(zé)任鑒定，建議盡快立法，讓平臺(tái)對(duì)應(yīng)的資金方約束中介，保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

針對(duì)公司榕樹(shù)貸款業(yè)務(wù)引致的投訴問(wèn)題及其招股書(shū)中披露可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，1月8日，記者擬采訪榕樹(shù)貸款相關(guān)負(fù)責(zé)人，截至發(fā)稿尚未取得聯(lián)系。經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)將持續(xù)關(guān)注。