社會保障有三個支柱：社會保險、企業年金、個人商業養老計劃。而對于家庭和個人而言，只有一個方法，那就是及早，最好就從今天開始，給自己做一份退休養老計劃。

首先，要確定退休后的生活品質、生活水準，不要比現在大副下降，一般大約是現在日常開支的80%左右。如果想要有其他精彩節目，如每年去旅游或者上老年大學，則要預算這筆開支。另外還要預留一定的老年護理費，不要指望子女床前盡孝，要祝福他們未來有自己的美好人生。

其次，要考慮通貨膨脹和費用增長率，這是兩個不同的概念。比如東北大米從1元/斤漲到2元/斤，這是通貨膨脹；人們不用摩托車而改為汽車，這是整體消費水平的增長。

算一算如果維持這樣的生活水平，在退休時要準備多少錢。比如30年后維持相當于現在5萬元/年左右的退休生活需要準備400萬，你準備好怎么做了嗎？

為養老要做的準備，包括兩種方式：一是將目前儲蓄中的一部分，用作養老準備；二是將每年的收支節余做定期定額***。由于養老計劃追求已支付保費安全、適度預期年化收益、抵御膨脹、有一定強制性的原則，所以要將養老儲投與其他***分開。用適度債券、平衡基金、保險等組合去實現。保險產品相對其他產品預期年化收益率也許不算高，但最大的好處就是強制性，因為它退保成本高，也就是退出壁壘高，所以不會將養老年金挪作他用，使得保險成為養老計劃的重要部分。

社保只是保證最低生活質量

很多人會說，我每個月單位都會上交社會養老保險費，將來退休就不用愁了。眾所周知，我們每月工資中所扣的養老金是屬于社會基本養老金的范疇，它是由國家法定強制實施的養老保險制度，保證退休后的基本生活需求。據社會保障研究問題資深人士介紹，完全靠基本養老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準。所以，要想保證較高質量的退休生活，僅靠社會基本養老保險是遠遠不夠的。

企業年金制度非強制難保障

企業年金（俗稱企業補充養老保險）在中國剛剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是它不是國家強制要求執行的，最終的選擇權和主動權都在企業手里，員工無法掌控。

商業養老保險掌握主動權

上班族可以自己做主的，就是最后一個支柱，個人商業養老保險。養老保險的好處在于強制性，個人不會輕易退保將資金挪作他用，因此是養老財務規劃的重要組成部分。通過購買個人商業養老保險而獲得的養老金只是全部養老規劃的重要一環，別忘了我們還有社會基本養老金、企業年金，以及其他個人***，如房產、基金等預期年化收益，所以在選擇保險計劃時，應充分考慮目前的收入水平，并結合自己的日常開銷等，從而做出合理的選擇。專機建議購買商業養老保險所獲得的補充養老金占未來所有養老費用的20%-40%為宜。