不知從什么時候開始，網上關于支付寶保險的各種吐槽逐漸多了起來——

前有豆瓣網友氣憤發帖，

講述自己明明沒買保險，也沒開通自動續保，

結果遭支付寶連續3個月扣保費的離奇遭遇；

后有支付寶用戶買了1萬1千塊的***險，

后來急用錢時想退，卻被告知只能退回5千9，

直接損失近一半的本錢！

本來打算***，結果堪比P2P暴雷……

說起被支付寶保險“坑”的受害案例，那可真是三天三夜也說不完。

比如，在黑貓投訴網站上，僅僅是支付寶保險、好醫保相關的消費者投訴案件，加起來就有3000條之多。

打開手機，再百度一下最常見的“支付寶保險自動扣費”這個問題，就能發現，網上竟存在多達1780萬條相關結果：

對此，甚至還有人整理了“支付寶保險關閉自動續費”的專業教程，可見被支付寶保險“套路”導致買了不滿意的保險的情況，絕非個例。

除了在支付寶上買保險會出問題，理賠上出的問題也不少。

在中國裁判文書網上搜一搜“好醫保拒賠”，你就能發現許多真實的拒賠案件；

微博上，也有不少網友紛紛曬出了被好醫保拒賠的真實經歷，不斷挑戰人們對支付寶信任的底線。

——保險拒賠案件很常見，但為什么偏偏支付寶上的這么多？

支付寶賣保險的哪個環節出了問題？為什么會引發這么多人一致聲討？

今天，大師兄冒著被支付寶“通緝”的危險，和大家深入談談支付寶保險，剖析支付寶賣保險的常見套路！

在文章最后，我還為你準備了一份網上買保險的實用攻略，幫你避坑。

希望這篇文章能給你帶來思考和啟發，同時能幫你更好的看清保險的真相。

如果覺得對你有幫助，請不要忘記點贊~

一、支付寶上買保險，有哪些常見套路和問題？

補貼優惠，是打開消費者欲望的鑰匙。

賣保險也不例外。

滿減紅包、購物返現……這些淘寶曾經屢試不爽的賣貨方式，如今支付寶也有樣學樣拿來賣保險了。

為了搞清楚支付寶保險被網友大量投訴背后的真相，這回大師兄親自踩雷，從支付寶賣保險的各個環節開始調查，收集整理了多種支付寶的投保優惠活動信息，并根據活動規則，給它們都評了坑值。

最后，我整理出了這張表格：

面對花樣百出的投保優惠，很多人可能靠前眼看到的是——羊毛！

但深入了解了這些活動規則之后，大師兄看到的卻是——套路！

在這里，我就拿網友們吐槽最多的三大活動，看看支付寶到底是怎么套路我們的。

1、投保返現

投保返現活動一直是羊毛黨們的最愛。

它的活動規則很簡單，只要完成任務或投保指定產品，就能累積獎金，滿20元就能直接提現。

看似很合理吧，但其實這里面套路可不少。

比如這里有位網友，美滋滋曬出了自己成功提現的記錄：

——發現問題了嗎？

雖然他最后成功提現了，但問題是——你見過有百萬醫療險+防癌醫療險同時買的嗎？

首先，好醫保住院醫療是一款百萬醫療險，可以報銷一般醫療費用及重大疾病住院醫療費用（包括癌癥醫療）；

好醫保終身防癌醫療險，是“***版”的百萬醫療險，只保障癌癥相關的醫療費用。

用一張圖來演示，二者大致是這樣的關系：

從保障范圍上來說：

百萬醫療險覆蓋范圍更廣、保障更好，有它其實就足夠了。

其次，從報銷規則上來說：

防癌醫療險和百萬醫療險都屬于費用報銷型的保險，二者不能疊加報銷，所以他花了兩份保險的錢，最終只能發揮一份保障的作用，這不是白買了是什么！

再者，很多人就是沖著提現活動來的，為了能快速完成任務，很可能投保時忽視了健康告知、職業限制、既往癥等后期會影響保險理賠的關鍵信息。

所以，支付寶做優惠活動，忍痛割肉補貼用戶，沒問題；

但是它做活動吸引用戶來買保險，卻又沒對用戶的投保行為進行正確引導，沒告訴用戶基本的保險常識，這就有問題了。

2、首月低價

都說支付寶上買保險很便宜，甚至1塊錢、1分錢就能買份保險，是真的嗎？

其實，“首月低價”更像是為了吸引消費者買保險而設計的套路。

簡單來說，就是支付寶對部分產品的首月保費進行優惠補貼。

最常見的形式是發放紅包：比如紅包立減30元，或直接減至0.01元。

但簡簡單單的紅包優惠，門道卻很多。

看似首月給了優惠，但保險可不是普通的商品，買完就能用。投保后首月還屬于保險的觀察期內，觀察期內保險一般都是不賠的。

而且最關鍵的是——首月低價，并不代表以后每個月都能享受低價。

比如有網友投訴，稱自己收到紅包后，首月支付了0.01元買了好醫保。

但結果在這之后連續15個月，花唄每期自動扣款都是18.17元。

正因為支付寶過分強調首月投保優惠，對于正常保費費率卻未盡到明確告知義務，所以才導致消費者在不知情的情況下買了保險。

以為自己薅到了支付寶的羊毛，結果卻被莫名其妙扣了不少錢，惱羞成怒的消費者對支付寶有怨言，自然也就不難理解了。

當然，隨著銀保監會的監管趨嚴，支付寶也不太敢以“首月1元”的噱頭來賣保險了。

不過我們仍要擦亮眼睛，警惕它變相給予保費優惠、或其他吸引我們買保險的手段。

還是那句話，除非你明確了配置需求，不然不要亂買保險。

3、預約投保

預約投保是支付寶優惠活動的“船新版本”，也是網友們買保險踩坑、投訴的重災區。

簡單來說，就是支付寶先贈送我們一份免費的試用險，2個月后還未取消保障，才會扣款續保正式的保險。

以重疾險的預約投保活動為例：

雖然看似能“白嫖”支付寶2個月重疾保障，但仔細研究就會發現存在很多問題：

靠前，贈險的保障太差，優惠不給力。

2個月試用期，光等待期就占了30天，真正享受保障的時間只剩1個月；

保額也很低，只有10萬，保障力度非常有限。

拿市面上保障相似的一年期重疾險換算一下價格，這份贈險可能也就價值十幾塊錢；

如果說，你是沖著免費保障來的，并不是真打算買保險，那勸你還是謹慎參與，因為試用險保障差，時間短，根本不值得一薅；

第二，贈險到期后，自動扣費無通知。

如果試用險到期前，你沒有取消自動續期，那你接下來每個月都會被支付寶扣錢，余額不夠就扣花唄，網上就有很多免費保險到期后自動扣費的例子。

第三，續保的產品保障比較一般。

即使你打算買重疾險，而且它自動扣費的問題你也能接受，這個預約投保活動，我依然不推薦你參加。

因為它最坑的地方，就是試用險到期后，正式續期的產品是固定的，而且產品保障可能非常一般。

比如重疾預約投保活動，續保產品是【陽光真i保定期重疾險】。

這款產品怎么樣呢？保100種重疾和20種罕見病，不保中癥、輕癥，也沒有其他特色保障，實在難以稱得上有性價比。

不過，支付寶其他的預約投保活動也不全是套路，它有多個版本，除了重疾險之外，還有百萬醫療險和意外險等：

醫療險的預約投保活動：

續保產品可能是好醫保住院醫療，也可能是6年期的好醫保長期醫療，如果你打算買好醫保，那么這個活動可以選擇參加，但是投保時要注意如實進行健康告知，避免后期理賠***；

意外險的預約投保活動：

續保的產品是無憂保成人意外險，這款產品保障不錯，價格也便宜，也沒有健康告知的問題，贈險保額很高，意外無等待期，是我們較早可以放心參加的預約投保活動。

總而言之，支付寶上的優惠活動有很多很多，有些的確能薅到“羊毛”，買保險可以少花一些錢，但更多活動還是暗藏套路，“坑”人不淺！

如果你不懂保險，不懂這些活動的規則。碰到這些投保優惠活動時，勸你還是謹慎對待，若因此買了根本不需要的保險，或者忽視健康告知，導致買的保險以后不能賠，那真的就得不償失了。

4、宣傳***保險

除了層出不窮的投保優惠套路，支付寶宣傳***保險時也存在很多問題。

大師兄無數次強調過，買保險的最基本原則之一，就是“先保障，后***”。

因為生活中，很多人生病躺在醫院急用錢時，想起自己曾經買過一份保險，

結果打開一看，卻是份養老/教育金，根本不能解決醫療費用問題。

所以，我們應當先把高杠桿的基礎保障做足，再考慮規劃***保險。

但真實的情況是——很多人連基礎的保障都沒配置好，就被支付寶大力推薦購買***險，而絕大多數情況下，這些***險并不適合我們購買。

總結一下，盲目購買***保險危害有以下幾點：

靠前，年金險，增額終身壽險等價格普遍較貴，購買后可能擠占重疾險、醫療險等保障型保險的保費，影響整體的保障規劃；

第二，年金險相對較為復雜，而支付寶保險又沒有專人解答，單純通過收益演示頁面進行產品宣傳，很可能造成銷售誤導；

第三，***險畢竟不是銀行存款，也不是余額寶，不能隨存隨取。如果退保，通常只能拿回保單現金價值，可能蒙受損失。

比如這位朋友投保了“來攢錢”，但在退保時，直接損失近一半的錢。

所以對于支付寶宣傳***險時過分強調收益，卻缺少基本保險理念引導的行為，大師兄是持懷疑態度的。

對我們消費者來說，保險當然要買，但也不能亂買，甚至被誘導著買。

對市面上各種活動和保險產品信息，我們要謹慎甄別，先把產品了解清楚，看自己需不需要，再看自己能不能買，買了之后能不能負擔得起，只有足夠理性，才能買到真正適合自己并且有用的保險。

5、沒有人工客服

最后，不管是支付寶賣保險玩營銷套路，還是不顧用戶的實際需求大力推薦***險。最終還是會將消費者引導到真實的銷售成交環節。

而之所以被網友如此頻繁投訴，是因為支付寶的銷售環節存在了一個非常嚴重的問題——支付寶保險咨詢環節人工服務的缺位。

換句話來說，雖然我們在支付寶上買保險可以十分便捷，任何一個活動頁面和窗口都能引導我們直接跳轉到投保頁面，分分鐘就能下單；

但另一方面，用戶在支付寶上買保險，全程自主點擊，自主下單，自主成交。

在支付寶上，只有機器人機械冰冷的話術回復，卻很難找到直接對應的銷售人員，不能及時處理消費者的各種訴求。

這就可能導致我們健康告知有困難時，沒人協助；對保險產品有疑問時，沒人解答。

而我國保險的理賠通常是“寬進嚴出”，買保險時的任何一點模糊不清的小問題，都可能導致后期出險時，理賠***被無限放大，導致理賠難。

說一個最直觀的數據：2020年，好醫保退保金高達8616萬，四舍五入就是一個億。

在網上，關于支付寶好醫保拒賠的負面案例連連刷屏上熱搜，連帶著好醫保的承保公司——中國人保健康的理賠***投訴量也居高不下。

其實，保險的退保、拒賠都是保險行業內司空見慣的現象，但問題在于——為什么偏偏支付寶上的保險拒賠這么多？

毫無疑問，這個鍋，支付寶保險人工客服系統的不完善確實要背一部分。

二、網上的保險能買嗎？互聯網保險避坑指南

有人說，“連支付寶都搞這么多套路，其他平臺的保險還能信嗎？網上保險是不是都是騙人的？”

大師兄先表個態——無論是線上保險還是線下保險，說到底都只是投保渠道的不同，本質上不會影響我們保單的安全性。

只要是持牌經營的正規保險銷售渠道，只要是正兒八經備過案的保險產品，我們都可以放心投保！

不過，雖然保險不騙人，但是賣保險的的確有可能會用各種套路來坑人。

網上買保險如何避坑？大師兄總結了幾條避坑指南送給大家：

1、警惕低價陷阱

不可否認，互聯網保險在人力成本、場地費用、廣告宣傳等方面綜合成本更低，所以有時在網上買保險，我們會發現的確能便宜不少錢。

但是“便宜”是相對的，一款保險再便宜，保險公司也不會低于正常的市場標準去定價。

比如30歲男性購買一份百萬醫療險，一般在230~400元左右；

購買一份保終身、30萬保額、20年交的重疾險，價格一般在5000~6800元/每年。

很顯然，像網上各種宣傳1元保險、0元保險的低價保險，明顯低于正常售價，不用想都知道是騙人的。

去年年底，銀保監會對市面上各種“首月0元”“首月1分”的行為進行了集中通報批評，通告指出：這些做法普遍存在欺騙投保人、未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的情況。

如果你完全不懂保險知識，也從來都沒買過保險。

那么在網上買保險的靠前件事，就是要警惕低價保險的誘惑，規劃一下自己的投保預算。不要買的太貴，也不要太執著于省錢，遇到那些宣傳讓你“白嫖”的保險，建議你繞道走。

比如各種返還型保險，號稱“出險了賠錢，沒出險返錢”，其實處處是坑。

總之要記住，保險公司不是慈善機構，虧本生意它們是肯定不會做的。

2、明確自身需求

保險產品根據作用的不同、解決問題的不同，被分成了許多不同的種類。

而在網上買保險，由于沒人指導我們該買什么保險，不該買什么保險，所以我們不宜盲目下手。

建議大家先弄清楚每類保險的基本功能，然后從自身需求出發，選擇符合自己需求的保險。

在這里，大師兄簡單將重疾險、意外險、醫療險、壽險等多種類型的保險的保障內容及解決的功能都整理好了：

比如說，你特別擔心生大病的風險，那么可以考慮買一份重疾險+百萬醫療險；

如果說是有房貸、車貸的家庭，那么可以給頂梁柱配置一份定期壽險，萬一人不在了，保險可以給付一大筆錢來償還債務，留愛不留債；

如果不知道自己該買哪一類保險，那么你可以對照這張表格，判斷自己的需求，然后選擇對應的保險類型。

此外我們要注意，給付型的保險一般可以同時投保多份，在理賠時可以疊加賠付；

而報銷型的保險通常只用購買一份就夠了，因為哪怕買了好幾份，最終也只能報銷不超過實際醫療花費的錢。

3、買保險時驗真

很多人擔心網上保險是騙局，但其實我們只要通過銀保監會官網，就能查清楚最關鍵的三件事：

靠前，給我們賣保險的銷售是不是確有其人；
第二，推薦給我們的產品是不是真的有這一款；
第三，我們已經投保的，可以查一查保單是否已經生效；

如果你對網上買保險始終拿捏不準，那么你可以親自動手查一查，給自己吃一顆定心丸。

（1）查銷售人員的執業資質

打開銀保監會官網，點擊在線服務-保險中介信息查詢，進入到保險中介從業人員查詢界面。

只要輸入從業人員姓名、執業編號和身份證后4位，就能查詢到給你賣保險的人的所屬公司，業務范圍，還能查詢到關聯的表彰記錄及違法違規記錄。

（2）買前驗真，查備案

登錄銀保監會的官網，就能查到我們打算投保產品的備案信息。

操作步驟：銀保監會官網 → 在線服務 → 人身/財產備案產品查詢

但這里要注意，很多產品的 銷售名稱 和 條款名稱 不一致，查詢時就得按 條款名稱 來。

比如支付寶上的 好醫保長期醫療，條款上名稱是【個人住院醫療】，那你就得搜這個：

不過，并不是所有產品都會及時更新到官網上，大家可以在產品頁面點擊保險條款進行查詢。

（3）買后驗真，驗保單

投保互聯網保險成功后，一般會受到一份電子保單。

據《中華人民共和國合同法》第十一條規定：數據電文是合同合法的表現形式之一。

所以電子保單和紙質保單，是有同樣的法律效力。

實在不放心，你也可以客服申請郵寄紙質保單。

對于電子保單的驗真，可以通過以下幾個官方途徑：

當然，最簡單直接的方法，還是撥打保險公司客服熱線，把身份證號和保單號報給客服，由人工客服來幫我們驗真。

（4）注意健康告知/投保須知/免責條款

在網上買保險確實很便捷，但由于很難找到客服人員實時溝通，所以很容易稀里糊涂的買了一份保險，卻不知道它保什么，不保什么，怎么賠。

所以在網上買保險時，我們盡量要多花點時間，除了弄明白產品的保障內容，還要注意健康告知和產品的投保須知、免責條款等方面的內容。

健康告知決定了我們能否被保險公司承保。

如果明明不符合健康告知，但卻隱瞞自身情況購買，那么很可能以后出險，保險也是不能賠的；

免責條款決定了我們購買的保險產品，保險公司不能賠付的一些情況。

比如定期壽險不保障2年內自***；重疾險不保障吸毒、戰爭、故意***害導致的出險；醫療險一般不報銷既往癥、美容整形、遺傳性疾病的治療，等等。

投保須知決定了保障責任和免責條款之外的其他約定事項。

一般包括職業限制、投保區域、等待期、猶豫期、投保年齡、產品條款名稱等。有的醫療險還特別約定了針對某些疾病的醫療費報銷比例，例如

總而言之，一款保險產品涉及到的東西可能是方方面面的，不管是線上買、線下買其實都要注意到。

只是在網上買保險可能稍微麻煩一點，因為絕大多數情況下只能靠我們自己。

所以在買保險時，最好掌握一定的保險知識，能看懂產品，看懂條款，才能在買保險時事半功倍，避免被坑。

三、支付寶上，哪些保險值得買？

說了這么多支付寶的“壞話”，很多人可能都以為大師兄跟支付寶保險“杠上了”，其實非也。

對于支付寶層出不窮的銷售套路，大師兄是哀其不幸怒其不爭；但對于支付寶上的優質保險產品，大師兄也從來不吝贊美之詞。

批判和認同有時候并不矛盾，只是視角不同而已。

而真正客觀的來說，支付寶上的確有些保險還是值得我們考慮的。

大師兄曾經花了1個月的時間，全面測評了支付寶80款產品，最終幫大家篩選出了支付寶最值得買的12款產品：

如果說你對支付寶上的保險感興趣，也可以在搞清楚自己的保障需求的基礎上予以考慮。

多的就不說了，具體的產品測評鏈接在這里：